| Зиновий | Дата: Вторник, 03.01.2023, 17:12 | Сообщение # 1 |
 АДМИНИСТРАТОР
Группа: Администраторы
Сообщений: 506
Статус: Offline
| «В конфликте между жуликом и дураком, симпатии человечества всегда на стороне жулика.»
Депозит – это разумная практика хранения денежных средств. Обычно вкладчик осведомлен о типичных рисках потери депозита, в частности о банкротстве банка, решениях ГЛАВНОГО БАНКА, ограничивающих доступ к вкладу, и т. п. Но вне зоны внимания вкладчика остается вероятный риск посягательства со стороны работников банка на денежные средства клиентов, находившихся на вкладных (депозитных) и текущих счетах в банке.
Основой взаимоотношений вкладчик – банк является прежде всего доверие вкладчика к банку. Доверчивый вкладчик ограничивается выяснением типичных условий депозитного договора и почти не осведомлен о порядке привлечения денежных средств на вкладные счета, порядке их учета и организации операционной деятельности банка и т. п. Доверчивый вкладчик должным образом не контролирует остаток денежных средств на своем счете и во всех вопросах, возникающих в процессе взаимоотношений вкладчик – банк, полагается на профессиональность и порядочность работников банка. Поэтому логичным кажется вопрос, полностью ли вкладчик зависит от порядочности последних, ответ – да. Об основательности такого вывода свидетельствуют неоднократные уголовные производства, которые расследуются по фактам завладения денежными средствами вкладчиков.
Технологии и методы, которые используют злоумышленники, постоянно развиваются, и сложно предугадать все возможные сценарии поведения. Но в любой подозрительной ситуации важно реагировать быстро. Как минимум — блокировать карту и обращаться в банк самостоятельно, а также оповещать о подозрительных действиях Киберполицию.
Мошенники зарабатывают на тех, кто пренебрежительно относится к защите данных. Поэтому всегда проверяйте ресурсы, на которых или в пользу которых вы хотите совершить оплату, не снимайте деньги в малолюдных местах, где проще установить скимминговое оборудование, не передавайте информацию о своих банковских картах чужим людям.
Следует отметить, что мошенники всегда улучшают свои схемы и не существует абсолютного "рецепта" для противодействия им. Но существует универсальное правило которое именуется..: ,,сесть на измену,,Лишь включение ПАРАНОЙИ способно спасти ваши деньги от ,,угона,, со стороны банковских сотрудников.
В настоящее время существуют такие разновидности мошенничества с картами как скимминг и фишинг. От них никто не застрахован.
Скимминг - это вид мошенничества, при котором на банкоматы различных банков устанавливаются считывающие устройства в картридере (устройство для приема денег) и специальные накладки на клавиатуру либо мини-камеры, направленные на клавиатуру. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых картах, либо дистанционно передавать ее по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН, снимают все деньги в пределах лимита выдачи. Также мошенники могут использовать полученную информацию о банковской карте для совершения покупок в торговых точках.
Фишинг - вид мошенничества, когда преступники получают доступ к данным вашей карты посредством интернета, в частности, создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт. Лично мой совет - если вы часто пользуетесь картой для оплаты товаров либо услуг через интернет - заведите для этих целей отдельную карту и переводите на нее деньги только в сумме заказа и в момент заказа. В принципе, между счетами клиента, открытых в одном банке, это достаточно быстрый процесс, занимающий около 1 часа.
Что касается безопасности карты при скимминге - здесь нужно быть максимально внимательным при снятии денежных средств через банкомат. Обращать внимание на картридер,клавиатуру. По возможности снимать деньги в одном и том же банкомате, находящемся в светлом помещении, без особо массового скопления людей. Набирать ПИН-код, закрыв клавиатуру рукой, или нарочно нажимая неверные цифры, затем отменять их ввод, и набирать верный ПИН - это хоть как-то, на мой взгляд, запутает мошенников. И самое главное - не передавать свою карту и любую информацию, с ней связанную, посторонним лицам!!!
Как вариант ещё во избежание вышеперечисленных видов мошенничества по картам - оформление чиповой карты. Вообще способов и вариантов защиты своих собственных средств - множество. Главное, задумываться об этом самостоятельно, прибегая к помощи сотрудников банка или прислушиваясь к советам знакомых.
Как уберечь себя от возможного мошенничества со стороны банковских сотрудников
Наверное, каждый из нас знает о финансовом мошенничестве хотя бы одну историю, которая приключилась со знакомым, знакомым знакомого, родственником, другом или даже с нами. Как же обманывают клиентов отдельные недобросовестные банковские сотрудники, и как уберечь себя и свои деньги от таких случаев?
Я ни в коем случае не хочу очернить все банки, и, тем более, всех банковских сотрудников - много мошенников есть и среди клиентов банка. Но, тем не менее, такие случаи не единичные, поэтому стоит обезопасить себя (вернее, свои финансы) от возможных афер. Самое страшное в том, что здесь вас могут «надуть» и вполне законным способом.
Чаще всего мошенничество встречается в небольших филиалах, отделениях банков, так как там сотрудникам намного проще «провернуть» свои аферы – меньше контроля. Очень часто на таких подразделениях сотрудники совмещают несколько должностей, что позволяет им быть вовлеченными практически во весь бизнес-процесс и, соответственно, «расширить поле деятельности».
В последнее время все чаще в СМИ появляются заявления об ограблениях отделений банков, но также не редки случаи, когда сами сотрудники банка присваивают себе деньги в кассах. Правда, таких весточек в СМИ намного меньше. Это обусловлено тем, что зачастую банки сами пытаются скрыть подобные случаи, опасаясь ухудшения репутации и возрастания недоверия клиентов.
Как банки работают над предотвращением мошенничества
До 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников. Поэтому банки пытаются минимизировать внутреннее мошенничество рядом методов. Основные из них:
детальная проверка всех нанимаемых на работу службой безопасности;
построение системы оценки заемщиков таким образом, чтобы она была известна только ключевым работникам банка;
централизация принятия решения – работники фронт-офиса просто вводят заявку, а вся проверка и принятие решения выполняется централизовано другим персоналом;
эффективная система внутреннего контроля; «4 eyes principle» - двойной контроль операций;
«mastery checking» – проверка правильности выполнения обязанностей с помощью «подставных» клиентов.
Кроме того, используется так называемый «fraud detection» (пока только начал распространяться). Это системы, которые по определенным логическим правилам анализируют процессы (например, динамику продаж, остатки в кассах) и выявляют выбросы – подозрительные заявки, операции и т.д.
Когда надо «зреть в оба»
Начнем с самого простого, с чем мы сталкиваемся в банке – расчетно-кассового обслуживания.
Мошенничества при расчетно-кассовом обслуживании бывают такими:
Вытягивание купюр из пачек.
При получении крупной суммы денег довольно часто у клиента нет возможности пересчитать количество купюр в каждой пачке. Недостача может быть обнаружена при пересчете дома. В таком случае уже сложно доказать, что это была попытка мошенничества. Поэтому обязательно нужно пересчитывать деньги не отходя от кассы, в этом случае кассир будет обязан выдать недостающую сумму.
Подмена настоящей валюты поддельной.
Встречается подмена настоящей валюты на фальшивые купюры, а также выдача в пачке денег старых, поврежденных купюр, которые потом очень трудно реализовать за их полный номинал. Если вы заметите это при выдаче, тогда следует сказать кассиру, чтобы заменил неподходящие купюры; если же это случится потом, то вернуть свои деньги практически нет шансов. Поэтому обязательно нужно проверять выдаваемые вам купюры. При этом если вы уверены, что это не простая ошибка, а попытка мошенничества, следует обратиться как минимум к руководству сотрудника.
Списание средств со счетов клиента.
Если невнимательно следить за движением денег на своем счете, то они могут быть списаны на другой счет. Если списание обнаруживается — мошенник извиняется и возвращает деньги, если никто ничего не заметил — доход получен. Таким образом, кассир может списывать незначительные суммы денежных средств с ряда счетов клиентов, и в результате получится довольно таки приличная сумма. Вывод: нужно регулярно контролировать состояние своего счета.
Мошенничества с кредитами
Это одно из основных видов мошенничества, чаще всего встречается в розничном кредитовании, поскольку объемы выданных кредитов в розничном сегменте намного больше, чем в корпоративном, а суммы меньше. Это и усложняет отслеживание и контроль таких кредитов. Здесь случаются следующие нарушения:
Оформление кредитов на клиента сотрудником банка без его ведома.
Зачастую сотрудники банков оформляли договора на выдачу потребительских кредитов по поддельным или украденным документам. Но также бывали случаи, когда клиент, придя в банк для оформления депозита или открытия текущего счета, становился жертвой мошенников: они по уже имеющимся у них документам оформляли на клиента без его ведома кредит, который в итоге был вынужден гасить клиент, поскольку документы были подписаны и заверены его личной подписью. К сожалению, от таких случаев никак себя не застрахуешь.
Жертвами таких афер становились и те, кто оформлял кредит. При расследовании подобных случаев часто выяснялось, что клиенты сами подписывали дополнительные кредитные договора, которые им подсовывали кредитные менеджеры, даже не читая, что они подписывают. Поэтому всегда нужно внимательно прочитать те документы, что вам дают на подпись в банке. Не предоставляйте свои персональные данные тем, кто не имеет права их требовать. А также не делайте лишних заверенных персональных документов.
В случае, если на вас таки оформили «липовый кредит», необходимо сразу же написать заявление на имя председателя правления банка. В случае отсутствия мгновенной и положительной для клиента реакции – сразу же обратиться в правоохранительные органы. Зачастую при наличии заявления в адрес банка, они сами готовят соответствующие официальные обращения в правоохранительные органы. В тех случаях, когда процедуры банка позволяют сразу определить, что речь идет об оформлении кредита по поддельным документам, банк старается минимально привлекать пострадавшее лицо. Если кредит был оформлен полностью без участия пострадавшего, доказать невиновность будет довольно просто. Достаточно провести графологическую экспертизу.
Перечисление денег (погашение кредита клиента) на другие счета.
Встречаются и случаи зачисления кассирами вносимых клиентом денежных средств на чужие кредиты или просто текущие счета. Их можно было бы считать обычной ошибкой, если бы это были разовые ситуации. Но встречаются даже случаи, когда один и тот же заемщик в течение нескольких месяцев погашал чужой кредит. Обман обнаруживался лишь после звонка из того же банка с напоминаем о просрочке. Поэтому всегда необходимо внимательно проверять квитанции во время и после внесения денег в кассу.
Кроме этого, напомню о тонкости с непогашенными кредитами. Случается, что клиент вносит последний платеж по кредиту и забывает о его существовании. А через несколько лет выясняется, что долг был погашен не полностью. Оставалась незакрытой несущественная сума – 1-2 гривны. Но в течение двух-трех лет на нее начислялись пеня и штрафы, в итоге она превратилась 2-3 тысячи, которые банк и требует погасить. Чтобы избежать этого, необходимо при закрытии кредита требовать квитанцию о последнем внесенном платеже, где должно быть указано, что кредит погашен полностью; справку с подписью начальника отдела о том, что кредит погашен полностью.
Мошенничества с депозитами
Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, чтобы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Случаются такие нарушения:
Занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.
Кассир может указать в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы – невозможно. Поэтому обязательно проверяйте, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.
Зачисление денег по депозиту на другой счет / списание денег с депозитного счета.
Чтобы минимизировать риски, старайтесь чаще проверять состояние своего депозитного счета.
Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно получить, если класть депозит не через кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется. Поэтому ни в коем случае не «ведитесь» на повышенные проценты и вносите депозитный вклад согласно всем процедурам лично через кассу, а также обязательно требуйте квитанцию о внесении на счет суммы вклада. Кроме того, обязательно проверяйте, правильно ли указан счет в квитанции.
Конечно же, здесь перечислены не все виды мошенничества со стороны банков, но это наиболее «популярные». К сожалению, мошенники придумывают все новые и новые способы «заработать» себе денег, поэтому нужно всегда быть очень внимательными, когда дело касается ваших финансов.
Что нужно делать, чтобы не стать жертвой мошенников:
Внимательно читайте все подписываемые документы, сверяйте правильность указанных данных;
Каждая операция банка должна завершаться выдачей документа, который однозначно свидетельствует о том, что деньги были внесены, получены, переведены (квитанция, мемориальный кассовый ордер, слип POS-терминала, чек банкомата), поэтому нужно требовать от сотрудников банка подтверждающие документы;
Собирайте и сохраняйте все подтверждающие финансовые документы (платежные документы нужно хранить не менее трех лет);
Контролируйте факт внесения платежей (при возможности подключите смс-банкинг, чтобы быть всегда в курсе того, когда и сколько денег на балансе вашей карты или счета);
Не предоставляйте свои персональные данные тем, кто не имеет права их требовать.
Банковская операция
Документ, который должен получить клиент
Внесение платежа по кредиту через кассу банка
Квитанция о внесенном платеже, где должна быть указана сумма погашения и остаток задолженности
Внесение платежа по кредиту через платежный терминал
Чек, где указана сумма внесенного платежа
Закрытие кредита
Квитанция о последнем внесенном платеже, где должно быть указано, что кредит погашен полностью.
Справка с подписью начальника отдела о том, что кредит погашен полностью
Открытие банковского вклада
Договор банковского вклада, где должна быть указана сумма вклада, срок и годовая ставка доходности.
Квитанция о внесении на счет суммы вклада
Пополнение банковского вклада
Квитанция о внесении на счет суммы пополнения
Пополнение текущего/карточного счета через кассу банка
Квитанция о внесении на счет суммы пополнения
Пополнение текущего/карточного счета через платежный терминал
Чек, где указана сумма пополнения
Денежный перевод
Квитанция о зачислении средств для осуществления банковского перевода
Снятие денег через банкомат
Чек, где указана сумма снятия
Надеюсь, что вам не придется столкнуться с такого рода мошенничеством (да, в принципе, с любым мошенничеством), но знания никогда не бывают лишними. Как говорят, предупрежден – значит вооружен!
Депозит исчез из банка: как с этим бороться
Просто так проблема с возвратом депозита, не связанная с финансовым положением банка, не возникает. У этой ситуации бывает две основные причины. Первая – юридические нарушения при оформлении банком вашего депозита. Вторая – умышленные криминальные действия отдельных сотрудников банка (некоторые кассиры, бухгалтера, начальники отделений не выдерживают проверку близостью к большим деньгам).
Начнем с первой причины. Нетрудно догадаться, что избежать проблем с несостоятельными документами можно путем досконального изучения правил, правовых основ. А именно: вкладчик должен твердо знать, какие документы обязаны предоставить представители банка, принимающие ваш вклад; каковы должны быть их полномочия; наконец, кто несет ответственность за соблюдение банком любого из пунктов этого договора.
Помните: согласно закону, если у лица, подписавшего депозитный договор от имени банка, на момент его подписания не было соответствующих полномочий, то договор считается незаключенным и не порождает никаких правовых последствий для банка.
Финучреждение в этом случае обязательств перед вами не имеет. Так что в ваших интересах обстоятельно изучить задокументированные полномочия представителя и отделения банка. Одного присутствия сотрудника на рабочем месте в банковском отделении юридически недостаточно для подтверждения его прав.
Представитель банка, оформляющий депозитный договор с вами, обязан предоставить письменную доверенность на заключение таких договоров, выданную на основании решений правления банка или на основании учредительных документов банка. Разумеется, все пункты текста доверенности вкладчик должен внимательно прочитать. Самым идеальным решением для вкладчика будет сохранение ксерокопии или распечатки цифровой фотографии такой доверенности. Напомним также, что личность подателя документа следует проверить (и зафиксировать для себя), попросив у сотрудника банка показать паспорт или другое удостоверение с фотографией.
Помимо того, если речь идет о подразделении банка, то его сотрудники по требованию клиента обязаны продемонстрировать и дать возможность прочтения разрешения головного офиса банка на заключение его подразделением договоров банковского вклада, согласованное с территориальным управлением НБУ в вашем регионе.
Отдельным правовым случаем является превышение представителями банка своих вполне законных полномочий. Такой договор является действительным в случае его дальнейшего одобрения банком. Одобрение, согласно закону, фиксируется при так называемом «одобрении действиями» – например, если по вкладу начислялись проценты. В этом случае банк несет полную ответственность за сохранность и возврат всех ваших средств.
В случае категорического неодобрения банком превышения полномочий своими сотрудниками, финучреждение может предложить вкладчику другую схему сотрудничества. Например, перезаключить договор в другом отделении или с другими сотрудниками. Случай же отказа в выдаче депозита под предлогом превышения полномочий сотрудниками банка при оформлении вклада является одним из видов судебно наказуемых афер.
Помните, что ни на каком этапе депозитного договора никто из сотрудников банка не имеет права требовать передачи им (то есть изъятия) оригиналов любого из названных документов.
Главный же принцип, которому нужно неукоснительно следовать состоит в следующем. Всю полноту ответственности за сохранность депозита несет банк – весь банк как одно юридическое лицо. В вашем депозитном договоре обязательно имеется фраза о том, что договор вы заключаете с банком, представляемым уполномоченным лицом таким-то на основании доверенностей таких-то. Для вас это означает, что абсолютная ответственность за возврат ваших денег лежит не на уполномоченных подразделениях и лицах, с которыми вы работали – а на банке как таковом. Не забывайте эту важнейшую правовую основу депозитного договора!
Попытки представителей (бывает, даже, членов правления) финучреждения сфокусировать ваш судебный иск на совершивших мошенничество отдельных сотрудниках являются банальной хитростью, которая сводит к минимуму ваши шансы на возврат денег. С сотрудниками пусть судится сам банк после того, как вы выиграете свое дело против него. Вы можете быть свидетелями на этом втором суде – но в целом ответственность физических лиц, заключавших с вами договор, вас волновать не должна. За этих лиц поручался банк – с него вам и спрашивать.
Однако банк – сила серьезная. При работе «третьей власти» – судебной – он может тем или иным способом победить. Потому ваша задача в критических «невозвратных» ситуациях – взять на свою сторону силу, большую чем «третья власть». А именно, власть «четвертую» – журналистику, информационные каналы. Мало судиться с банком, надо максимально содействовать освещению этого иска в центральных СМИ. Последнее едва ли не важнее самого иска. Особенно, если речь идет о провинциальном судебном учреждении. Банк может не бояться за свою медиа-репутацию в любых сферах, кроме одной – привлечения депозитов у населения. Массовое тиражирование информации о депозитной ненадежности учреждения способно нанести серьезный урон финансовой стабильности банка – и банкиры это знают.
Если простое тиражирование информации будет банком проигнорировано, можно применить наиболее радикальный правовой шаг – способный произвести максимальный резонанс и произвести такой отток депозитов, который заставит финучреждение быстро договариваться с вами. А именно, подать закономерный судебный иск о признании банка банкротом – как юридического лица, не могущего вернуть деньги по действительному с ним договору.
Разумеется, все варианты проблем, основанных на юридических хитростях, или на прямом хищении депозита предугадать трудно. Однако знания о необходимых документах депозитного договора, внимательное скрупулезное их изучение и наконец, полноценная документарная база у вас на руках делают практически стопроцентными ваши шансы на возврат «пропавшего» вклада из стабильно работающего банка.
„Старайся быть разумным, а не богатым:богатства можно лишиться, разумность всегда с тобой."
Мораль такова
Статистика красноречиво указывает: во-первых, до 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников, а во-вторых, среди причин, по которым банки несут операционные убытки, наравне с кражами, ограблениями и фальсификациями документов в западных странах лидирует мошенничество персонала и третьих лиц. Риск нелояльности персонала значительно возрастает во время финансовых кризисов, массовых увольнений и сокращений заработной платы. В этих условиях сотрудники банков и других финансовых организаций перестают связывать свое будущее со стабильным долгосрочным карьерным ростом и легче соглашаются на участие в противоправных действиях.
Читатель, кто бы что бы тебе не обещал, знай - ты никогда в полном объеме не сумеешь защитить свои деньги от нечестного банковского служащего. Максимум на что ты способен - это максимально возможно усложнить ворам - мошенникам задачу за счет твоих знаний и опыта.
Что способен предпринять каждый клиент банка: -
1)Вкладчик может завести как минимум три разных счёта: карточный, текущий (без привязки к карте! Если вам будут её предлагать - отказывайтесь) и депозитный (вклад). Если думать о безопасности, то желательно вообще не иметь карточного счета. Но тогда любые банковские операции можно будет проводить лишь в банке при предъявлении паспорта.
2) Нежелательно обслуживаться у одного и того же менеджера. Если в вашем населенном пункте есть несколько отделений одного и того же банка - желательно обслуживаться во всех отделениях по очереди.
|
| |
| |
Главная 
